Trong quá trình kinh doanh, việc cần vay vốn từ ngân hàng là rất phổ biến và cần thiết. Trước khi tiến hành vay, người chủ doanh nghiệp cần tìm hiểu kỹ về thủ tục, quy định và đặc biệt là lãi suất vay vốn ngân hàng.
1. Lãi suất vay vốn ngân hàng là gì?
Lãi suất ngân hàng được hiểu là tỷ lệ phần trăm giữa tiền vốn vay với mức lãi trong một thời kỳ nhất định do ngân hàng cho vay quy định. Lãi suất thể hiện tỷ lệ phần trăm của tiền vay gốc trong khoảng thời gian kỳ hạn cho vay tùy theo gói (1 năm, 6 tháng, 3 tháng, 1 tháng,…).
2. Các loại lãi suất vay vốn ngân hàng
2.1. Lãi suất cố định
Như tên gọi của nó, lãi suất cố định là kiểu lãi suất được cố định sẵn ngay từ khi hay bên ký kết cho vay và vay tiền. Lãi suất này sẽ không thay đổi dù thị trường có biến động như thế nào. Vì vậy mà người vay có thể tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao. Bạn cũng có thể dễ dàng tính được số tiền lãi phải trả ngay từ đầu để chuẩn bị cho kế hoạch kinh doanh.
Nhược điểm lớn nhất của hình thức tính lãi suất này là sẽ thiệt thòi khi bạn quyết định vay vào thời điểm lãi thị trường đang cao và khi thị trường xuống thấp.
Ví dụ cách tính lãi suất vay vốn cố định như sau:
Vay 100.000.000 VNĐ trong kỳ hạn 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/năm. Vậy số tiềnlãi suất hàng tháng phải trả sẽ là: 1.00.000 VNĐ (100.000.000 x (12%/12)) trong suốt 1 năm.
2.2. Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi được hiểu là lãi suất thay đổi theo các biến động của thị trường tiền tệ. Với cách tính này, cả ngân hàng lẫn bên người vay đều được lợi và tạo cảm giác công bằng, không bị thiệt thòi trước các biến động thị trường.
Tuy nhiên, với những người chưa có kinh nghiệm thì ban đầu sẽ khó tính toán được lãi suất vay ngân hàng là bao nhiêu khi chọn kiểu trả lãi thả nổi (thay đổi, biến động). Bạn cũng khó có thể lường trước được biến động thị trường. Nếu thị trường lãi tăng cao thì chúng ta cũng phải trả nhiều tiền lãi hơn. Mỗi tháng (hoặc hơn tùy gói vay), lãi suất sẽ được điều chỉnh và người vay phải trả lãi suất định kỳ theo lãi suất ngân hàng niêm yết. Vì vậy, bạn cũng không tính được trước số tiền lãi mình phải trả (dù chênh lệch giữa các tháng hiếm khi quá cao với khoản vay nhỏ và trung bình).
2.3. Lãi suất hỗn hợp
Đây là cách tính lãi suất được sử dụng rất phổ biến hiện nay. Đơn giản là vì nó kết hợp được ưu điểm của cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Theo đó người vay được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khi vay vốn. Trong thời gian đầu, lãi suất cố định sẽ được áp dụng và thường là mức lãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Sau một thời gian lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Khi chọn hình thức vay này, người vay được hưởng lợi trong khoảng thời gian đầu vì lãi suất ưu đãi từ ngân hàng. Đặc biệt với những ai vay vốn để khởi nghiệp kinh doanh ban đầu thì sẽ càng có lợi. Nhược điểm của nó cũng tương tự như lãi suất thả nổi ở trên khi đến giai đoạn áp dụng sau.
Ví dụ cách tính lãi suất hỗn hợp:
Vay 100.000.000 VNĐ từ ngân hàng với lãi suất hỗn hợp là 12% trong vòng 1 năm. Thời gian 6 tháng đầu, lãi suất cố định được áp dụng thì lãi phải trả hàng tháng là 1.000.000 VNĐ (như ví dụ mục 1). Sau 6 tháng tính theo biến động thị trường.
3. Cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng đơn giản
3.1. Cách tính lãi dựa trên dư nợ gốc
Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
Ví dụ: Vay 50.000.000 VNĐ, thời hạn 2 năm (24 tháng) thì trong suốt 24 tháng, lãi suất sẽ luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 50.000.000 VNĐ.
Cách tính này nhìn chung rất đơn giản vì số tiền gốc không đổi.
3.2. Tính lãi suất dựa trên dư nợ trả dần
Tính lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi sẽ chỉ được tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ sau khi đã trừ ra phần tiền đã trả từ trước đó.
Ví dụ: Vay 50.000.000 VNĐ trong thời hạn 1 năm (12 tháng)
- Tháng thứ nhất: tính lãi trên 50.000.000 VNĐ, bạn trả nợ gốc 5.000.000 VNĐ.
- Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 45.000.000 VNĐ, bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000 VNĐ.
- Tháng thứ ba, lãi sẽ chỉ tính trên 40.000.000 VNĐ và tiếp tục như vậy ở các tháng tiếp theo.
Ngoài ra, khi vay vốn kinh doanh, ngoài việc chọn kiểu trả lãi, chúng ta còn phải quan tâm đến các vấn đề như chọn lãi suất cho vay ngân hàng nào thấp nhất, thời hạn gói vay có phù hợp với khả năng chi trả không, quy định cụ thể của từng gói,…
Tuy nhiên, ngân hàng cũng không phải là nguồn vay vốn kinh doanh duy nhất. Ví dụ như với những ai bán hàng tạp hóa, bạn có thể tham khảo dịch vụ ứng vốn cho chủ tiệm tạp hóa của ứng dụng VinShop. Sử dụng dịch vụ này sẽ tiện lợi hơn đáng kể so với vay ngân hàng và thậm chí còn được hỗ trợ không lãi suất.
Xem thêm bài viết liên quan:
Vay kinh doanh hộ gia đình là gì? Lãi suất vay của hình thức này
Có nên vay vốn kinh doanh nhỏ lẻ? Điều kiện vay vốn kinh doanh